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Cómo mejorar su límite de crédito, cuando tienes poco historial crediticio.

Es posible mejorar su límite de crédito siguiendo unos sencillos pasos, entre ellos: abrir cuentas que informen a las agencias de crédito, mantener saldos bajos y pagar sus facturas a tiempo.

Puedes intentar aumentar tu límite de crédito obteniendo crédito por el pago de facturas como el teléfono móvil, los servicios públicos y el popular servicio de streaming, de forma gratuita, con empresas especializadas. Sin embargo, puede ser difícil saber por dónde empezar.

Ya sea que esté construyendo su crédito desde cero o reconstruyendo después de que sus puntuaciones hayan recibido un golpe, es importante aprender cómo se calculan sus puntuaciones y las formas básicas de mejorarlas. Luego, puede sumergirse en guías más detalladas basadas en su situación.

Pasos para mejorar sus límites de crédito

Los pasos específicos que pueden ayudarle a mejorar su límite de crédito dependerán de su situación crediticia particular. Pero también hay pasos generales que pueden ayudar al crédito de casi cualquier persona.

1. Construya su archivo o reputación de crédito

La apertura de nuevas cuentas que serán reportadas a las principales agencias de crédito -la mayoría de los principales prestamistas y emisores de tarjetas reportan a los tres mas grandes del país como Veraz y Equifax- es un primer paso importante en la construcción de su archivo de crédito.

No puede empezar a establecer un buen historial como prestatario hasta que haya cuentas a su nombre, por lo que tener al menos varias cuentas de crédito abiertas y activas puede ser útil.

Éstas podrían incluir préstamos para la construcción de crédito o tarjetas prepagas o aseguradas si está empezando o tiene una linea de crédito baja, o una gran tarjeta de crédito de recompensa sin cuota anual si está tratando de mejorar su cupo de crédito establecido.

También puede ser útil añadirse como usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona, siempre que ésta haga un uso responsable de la tarjeta.Generalmente las extensiones de las tarjetas de crédito le permitiran esta situación.

2. No deje de pagar

Tu historial de pagos es uno de los factores más importantes a la hora de determinar tus puntuaciones de crédito, y tener un largo historial de pagos puntuales puede ayudarte a conseguir una excelente límite de crédito. Para ello, tendrá que asegurarse de no dejar de pagar los préstamos o las tarjetas de crédito durante más de 29 días.

Los pagos que se retrasan al menos 30 días pueden ser notificados a las agencias de crédito y perjudicar su límite crédito.

Establecer pagos automáticos por el importe mínimo adeudado puede ayudarle a evitar el impago (siempre que tenga cuidado de no sobregirar su cuenta bancaria). Si tiene problemas para pagar una factura, póngase en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito de inmediato para tratar de discutir las opciones de dificultad.

También puede ser importante estar al tanto de las cuentas que no suelen aparecer en los informes de crédito (por ejemplo, las cuotas del gimnasio y los servicios de suscripción). Es posible que los pagos puntuales no ayuden a su crédito, pero que la cuenta sea enviada a cobranza podría hacer que su puntuación baje.

3. Póngase al día con las cuentas atrasadas

Si está atrasado en sus cuentas, ponerlas al día podría ayudar. Aunque un pago atrasado puede permanecer en su informe de crédito hasta siete años, tener todas sus cuentas al día puede ser bueno para sus puntuaciones. Además, evita que se añadan más pagos atrasados a su historial de crédito, así como cargos adicionales por retraso.

Para aquellos que tienen problemas con las deudas de las tarjetas de crédito, hablar con un asesor de crédito y entrar en un plan de gestión de la deuda podría ser una buena opción. El asesor puede negociar pagos y tipos de interés más bajos, y conseguir que los emisores de las tarjetas pongan sus cuentas al día.

4. Pague los saldos de las cuentas rotativas

Incluso si no está atrasado en sus facturas, tener un saldo alto en cuentas de crédito rotativas puede conducir a una alta tasa de utilización de crédito y dañar sus calificaciones. Las cuentas renovables incluyen tarjetas de crédito y líneas de crédito, y mantener un saldo bajo en ellas en relación con sus límites de crédito puede ayudarle a mejorar sus puntuaciones.

Aquellos con las puntuaciones de crédito más altas tienden a mantener su ratio de utilización de crédito en un solo dígito bajo.

5. Limite la frecuencia con la que solicita nuevas cuentas

Aunque es posible que necesite abrir cuentas para construir su archivo de crédito, generalmente querrá limitar la frecuencia con la que presenta solicitudes de crédito. Cada solicitud puede dar lugar a una consulta dura, lo que puede perjudicar un poco su puntuación, pero las consultas pueden sumarse y tener un efecto compuesto en su puntuación de crédito.

La apertura de una nueva cuenta también reducirá la antigüedad media de sus cuentas, lo que también podría perjudicar sus puntuaciones.

Las consultas y la antigüedad media de sus cuentas son factores de puntuación menores, pero aún así debe tener cuidado con el número de solicitudes que presenta. Una excepción es cuando usted está buscando una tasa de interés para ciertos tipos de préstamos, como un préstamo para automóviles o una hipoteca. Los modelos de puntuación crediticia reconocen que la búsqueda de tipos de interés no es un comportamiento arriesgado y pueden ignorar algunas solicitudes si se producen en el plazo de un par de semanas

Opciones para obtener un límite de crédito más alto

Haga una solicitud en línea. Muchos emisores de tarjetas de crédito permiten a sus titulares solicitar un aumento del límite de crédito por Internet. Acceda a su cuenta y busque la opción de presentar una solicitud.

Es posible que tenga que actualizar la información sobre sus ingresos. Unos ingresos más elevados pueden indicar que tiene una mayor seguridad financiera, algo que los emisores pueden tener en cuenta al evaluar su solicitud.

 Llame al emisor de su tarjeta. Llame al número que figura en el reverso de su tarjeta y pregunte a un representante del servicio de atención al cliente si puede solicitar un límite de crédito más alto. El representante puede preguntar el motivo de su solicitud, así como si sus ingresos han aumentado recientemente.

Busque aumentos automáticos. Algunas empresas ofrecen a los titulares un aumento automático del límite de crédito cuando llevan un tiempo con la tarjeta y la utilizan de forma responsable.

 Solicite una nueva tarjeta. Si has hecho buenos pagos con las líneas de crédito que ya tienes, y tu crédito está en buena forma, podrían aprobarte una nueva tarjeta de crédito con un límite más alto. Aunque el límite de la nueva tarjeta no sea mayor que el de la actual, aumentará su crédito total disponible.

Cómo puede ayudarle un límite de crédito más alto

Si usted es un titular responsable con un crédito bueno o excelente, un límite más alto puede aumentar su crédito al mantener su utilización baja. La utilización del crédito, o la cantidad de su crédito disponible que está en uso, es un factor importante en sus puntuaciones de crédito.

Una utilización baja es una señal de que está viviendo bien dentro de sus posibilidades, mientras que una utilización alta sugiere lo contrario.

Si gasta la mayor parte o la totalidad de su crédito disponible todos los meses, incluso si paga los saldos, esto puede perjudicar su puntuación. La regla general para una buena utilización del crédito es utilizar el 30% o menos de su límite en cada tarjeta y en general.

    «Si eres un titular de tarjeta responsable, un límite más alto puede impulsar tu crédito al ayudar a mantener una utilización de crédito baja».

Aumentar tu límite de crédito puede ser un movimiento útil después de que hayas empezado a ganar más dinero, ya que tus finanzas tendrán más flexibilidad. Digamos que usted suele poner 500 dólares al mes en su tarjeta de crédito, y su límite de crédito es de 1.000 dólares.

Su utilización del crédito es del 50%, lo que está por encima del 30% recomendado. Sin embargo, si tu límite sube a 5.000 dólares con los mismos 500 dólares de gasto, tu utilización baja al 10%, lo que puede ayudar a tu crédito.

Incluso si está seguro de que puede obtener un límite de crédito más alto, evalúe sus razones para quererlo. Si busca flexibilidad o una menor utilización, hágalo. Pero si necesita más crédito porque se encuentra en un estado constante de emergencia financiera, es poco probable que un límite más alto resuelva su problema e incluso podría empeorarlo. Además, ten en cuenta lo siguiente:

El momento lo es todo. Hay momentos mejores y peores para solicitar un aumento. En general, es una buena idea esperar a tener un aumento de sueldo, a tener un buen crédito o a tener un historial de responsabilidad con el emisor.

Si, por el contrario, tus ingresos han disminuido, has solicitado otras líneas de crédito o tu crédito no está en la mejor forma, quizá quieras esperar antes de pedir más margen de maniobra en tu línea de crédito.

 Podría afectar a su crédito. Una solicitud para aumentar su límite de crédito podría iniciar una consulta dura en su informe de crédito, que puede restar puntos a su puntuación, especialmente si ya ha solicitado otras líneas de crédito en el último año.

Por lo expresado precedentemente, es necesario no extralimitarse con los pedidos de aumento o incremento de su límite de crédito. Un pedido para que mejoren su momento de crédito se debería presentar solo una vez cada 6 meses.